Découvrez le meilleur guide sur le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est parfois appelé « crédit permanent », « crédit revolving » ou encore « réserve d’argent ». Ce crédit permet à l’emprunteur de bénéficier d’une somme d’argent réutilisable au fur et à mesure qu’il le rembourse. Ce type de crédit est souvent accompagné d’une carte de crédit qui permet à l’emprunteur de pouvoir utiliser cet argent chez les marchands qui acceptent cette carte.

Comment fonctionne ce type de crédit ?

Une somme d’argent est mise à disposition de l’emprunteur par un établissement financier, cette somme pourras être utiliser partiellement ou intégralement sans toutefois dépasser le plafond du crédit. Au fur et à mesure que l’emprunteur rembourse le crédit, via des mensualités, la réserve d’argent se reconstitue afin de permettre à l’emprunteur d’utiliser à nouveau cette réserve.

Le contrat de crédit renouvelable est définit sur une période d’un an et si l’emprunteur souhaite renouveler le contrat il doit procéder à un renouvellement par tacite reconduction. De plus l’absence d’utilisation de la réserve d’argent pendant deux années consécutives entraine une résiliation du contrat de crédit.

Modalités de remboursement

Le délais de remboursement d’un crédit renouvelable est soumis à la loi Lagarde qui spécifie que les crédits inférieurs à 3000€ doivent être remboursés en moins de 36 mois (3 ans) et ceux supérieurs à 3000€, en moins de 60 mois (5 ans). Cette loi a pour but de protéger le consommateur en évitant d’étaler le remboursement d’un crédit sur une trop grande période ce qui entrainerait un montant élevé d’intérêts à payer. Ces échéances sont rendus possible par l’obligation de remboursement minimum de la réserve emprunté. Ainsi lors de chaque échéance, l’emprunteur se voit dans l’obligation de rembourser une partie du crédit.

Chaque mois le consommateur doit recevoir un relevé du compte de crédit renouvelable indiquant obligatoirement une estimation de la durée nécessaire au remboursement du crédit.

Ce genre de crédit est soumis à des taux d’intérêts qui sont supérieurs à ceux d’un crédit à la consommation classique. De plus le taux d’intérêt de ce crédit peut varier au fil des années, c’est pourquoi l’établissement financier doit fournir à l’emprunteur une fiche d’information pré-contractuelle rassemblant toutes les informations du crédit.

Comment obtenir un crédit permanent ?

Pour obtenir un crédit vous devez vous rendre dans un établissement financier en apportant des pièces justificatives : pièce d’identité, justificatif de revenus, justificatif de domicile.

Depuis le 1er mai 2011, la loi Lagarde oblige les établissements financier à :

  • vérifier la solvabilité de l’emprunteur
  • vérifier le fichier FICP
  • établir avec l’emprunteur une fiche d’information pour vérifier si le crédit est adapté
  • offrir le choix entre crédit renouvelable ou crédit amortissable (pour les crédits supérieur à 1000€)

Les cartes de fidélité des magasins

La loi Lagarde a apporté des modifications concernant les cartes de fidélité, désormais il est interdit aux magasins de proposer une carte de fidélité qui exige une utilisation à crédit. Les cartes de crédit doivent permettre un paiement au comptant, si le consommateur veut utiliser la fonction crédit il devra faire une démarche pour l’activer et par conséquent donner son accord. Cette réforme vise à éviter aux consommateurs de tomber dans une surconsommation en entrant en crédit malgré eux.

Peut-on demander un crédit revolving sans souscrire d’assurance ?

Depuis le 1er septembre 2010 il est interdit aux banques de refuser un crédit permanent sur le simple refus de la souscription d’une assurance par l’emprunteur.

Bon à savoir

A tout instant l’emprunteur peut demander une réduction du montant de la réserve de crédit, demander la suspension de l’utilisation de la réserve ou bien encore demander une résiliation du contrat de crédit auquel cas il devra rembourser le montant de la réserve utilisée en suivant les conditions du contrat.

Une meilleure protection du consommateur

Pour éviter le surendettement, de nombreuses règles ont été mises en places afin de protéger au mieux chaque consommateur.

  • Dorénavant le consommateur dispose de 14 jours pour se rétracter.
  • Chaque contrat de crédit doit commencer par un encadré qui regroupe les informations essentielles.
  • Le préteur est maintenant obligé de donner des explications à l’emprunteur sur le crédit.

Rester vigilant

Avec ce genre de crédit il faut faire très attention, même si la loi Lagarde à beaucoup réglementé le crédit à la consommation, le crédit renouvelable reste néanmoins un crédit avec des taux d’intérêts relativement élevés. Etant donné que le coût des intérêts est calculé en fonction de l’argent utilisé par le consommateur il est impossible de calculer, à la signature du contrat, le coût total du crédit. Il faut donc être prudent avec le TAEG (taux annuel effectif global) qui regroupe tous les frais du crédit (frais de dossier, frais de la carte de crédit).

Tableau comparatif des crédits renouvelable

Voici un petit guide vous permettant de comparer les différentes offres de crédit renouvelable proposé par différentes banques. Les données inscrites dans ce tableau ont été mise à jour pour la dernière fois le 8 août 2013.

Banque
TAEG révisable
Réserve
La banque postale
12,19% jusqu'à 3000€
11,07% entre 3000€ et 6000€
8,76% +6000€
500€ et plus
Banque Accord
19,89% jusqu'à 3000€
16,49% +3000€
100€ et plus
Sofinco
20,09% jusqu'à 3000€
15,7% entre 3000€ et 6000€
11,05% +6000€
Jusqu'à 4000€
Groupama
15,9% de 1500€ à 6000€
9,9% +6000€
-
Axa
18,9% entre 1€ et 1500€
16,9% entre 1500€ et 3000€
14,9% entre 3000€ et 5000€
Jusqu'à 5000€
Cofidis
20,08% entre 500 et 3000€
15,75% jusqu'à 6000€
Entre 500€ et 6000€

Tableau comparatif des offres de crédit renouvelable pour une réserve de 2000€

A présent voici un petit comparatif des offres proposés par divers établissements financiers proposant des crédits renouvelable. Des simulations de crédit on été faites pour une réserve de 2000€ et pour des mensualités avoisinant les 80€.

Banque
TAEG révisable
Mensualité
Intérêts
Durée de remboursement
La banque postale
12,19%80€297,21€29 mois
Banque Accord19,89%83€383,21€29 mois
Sofinco7,9% 12 mois puis 19,10%73€203,02€30 mois
Groupama15,9%90€350,5€27 mois
Cofidis20,08%84€502,25€30 mois
Cofinoga17,14%87€398,64€28 mois
Cetelem19%74€551,14€36 mois
Mediatis17,14%87€398,88€28 mois

Dernière mise à jour des informations du tableau : jeudi 8 août 2013

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